Avoir un problème de santé ne vous empêche pas de voyager ou de souscrire une assurance voyage. De nombreux voyageurs atteints de diabète, de maladies cardiaques, de cancer ou d'autres problèmes de santé obtiennent avec succès une assurance voyage qui couvre leurs affections préexistantes. L'essentiel est de bien comprendre ce qui constitue une affection préexistante, quels assureurs proposent ce type de couverture et quelles informations vous devez déclarer. Cet article explique comment obtenir une assurance voyage malgré des problèmes de santé et à quoi vous attendre durant la procédure.
Qu’est-ce qui est considéré comme une affection médicale préexistante ?
Une affection médicale préexistante est tout problème de santé que vous aviez avant d'acheter votre assurance voyage La police d'assurance prend en compte les affections diagnostiquées, les traitements en cours, les médicaments prescrits et les symptômes ressentis, même sans diagnostic officiel. Les assureurs examinent généralement les antécédents médicaux sur une période de 60 à 180 jours avant la date d'achat de votre police pour déterminer ce qui est considéré comme préexistant.
Les affections préexistantes courantes comprennent le diabète, les maladies cardiaques, l'hypertension artérielle, l'asthme, la BPCO, le cancer (ancien ou actuel), l'arthrite, les troubles de santé mentale et les troubles thyroïdiens. Si vous prenez quotidiennement des médicaments pour une affection quelconque, celle-ci est considérée comme préexistante. Les interventions chirurgicales récentes, les hospitalisations ou les modifications apportées à votre plan de traitement au cours de la période considérée sont également prises en compte.
La distinction entre affections stables et instables est cruciale. Une affection est considérée comme stable si aucun changement de traitement, ajustement de médication, apparition de nouveaux symptômes ou consultation médicale n'a été constaté au cours d'une période déterminée, généralement de 60 à 90 jours. Les affections instables, quant à elles, impliquent des changements récents et sont plus difficiles à assurer. Même des affections bien contrôlées, comme un diabète maîtrisé ou une hypertension artérielle stabilisée, sont considérées comme préexistantes et doivent être déclarées.
Compagnies d'assurance voyage qui couvrent les affections médicales
Oui, plusieurs compagnies d'assurance voyage couvrent les affections médicales préexistantes, mais les options varient selon le fournisseur et le lieu.
Pour les voyageurs américains
Les principaux assureurs américains, tels qu'Allianz, Travel Guard (AIG), Nationwide et Seven Corners, proposent une couverture pour les affections préexistantes via leurs programmes d'exemption, à condition de souscrire une assurance dans des délais précis après la réservation de votre voyage. Travel Guard exige une souscription dans les 15 jours, Allianz dans les 14 jours et Seven Corners dans les 20 jours suivant le versement de votre acompte initial.
Les assureurs américains spécialisés se concentrent sur les voyageurs présentant des problèmes de santé complexes. Travel Insured International, IMG et Generali Global Assistance accompagnent les voyageurs qui pourraient avoir des difficultés à obtenir une couverture ailleurs, notamment ceux atteints d'un cancer, ayant récemment subi un infarctus ou souffrant de plusieurs maladies chroniques.
Pour comparer les options américaines, utilisez des plateformes comme InsureMyTrip et Squaremouth qui vous permettent de filtrer spécifiquement pour la couverture des affections préexistantes. AssurerMonVoyage Ce comparateur répertorie plus de 20 assureurs voyage et inclut un filtre pour les affections préexistantes dans son outil de comparaison. Bouche carrée offre des fonctionnalités similaires et maintient des normes de qualité élevées en supprimant les fournisseurs dont la note client est inférieure à 4 étoiles.
Pour les voyageurs du Royaume-Uni
AllClear Cette compagnie d'assurance britannique de premier plan propose une couverture pour les affections médicales complexes et multiples grâce à un bilan médical approfondi. Elle s'adresse aux voyageurs qui pourraient avoir des difficultés à trouver une assurance ailleurs et couvre plus de 1 300 affections médicales sans limite d'âge.
Comparer le marché Cette entreprise est spécialisée dans la couverture médicale des voyageurs britanniques et vous accompagne à travers un questionnaire médical afin de trouver les assureurs les plus adaptés. Elle travaille avec plusieurs compagnies qui se font concurrence pour vous proposer une couverture en fonction de votre profil de santé. Le processus de sélection peut paraître long, mais il vous garantit des devis précis pour une couverture qui vous protège réellement.
Explication des dérogations pour affections préexistantes
L'exemption pour affections préexistantes est la solution la plus courante pour bénéficier d'une couverture pour vos problèmes de santé existants via les polices d'assurance voyage standard. Cette exemption supprime l'exclusion qui empêche normalement la prise en charge des affections préexistantes. Pour y prétendre, vous devez souscrire votre assurance voyage dans un délai précis après le versement de votre acompte initial, généralement entre 14 et 21 jours selon l'assureur. Par exemple, Travel Guard exige un délai de 15 jours, Allianz de 14 jours et Seven Corners de 20 jours.
L'exonération de responsabilité exige généralement que votre voyage ne soit pas encore affecté par un événement connu et que vous assuriez la totalité du coût non remboursable du voyage. Votre état de santé doit être stable pendant la période de référence spécifiée dans la police. Si vous remplissez ces conditions, la police couvre l'annulation ou l'interruption de voyage, ainsi que les frais médicaux liés à vos affections préexistantes.
Des limitations importantes existent. Les exonérations pour affections préexistantes ne couvrent pas les affections instables ou ayant nécessité des modifications récentes de traitement. Elles ne vous couvrent pas si vous voyagez contre avis médical ou si vous attendez les résultats d'examens pour vos symptômes. L'exonération s'applique uniquement aux affections spécifiques qui étaient stables pendant la période de référence. Si une nouvelle affection se développe ou si une affection existante devient instable après la souscription de votre assurance mais avant votre voyage, la couverture pourrait ne pas s'appliquer.
Toutes les polices d'assurance ne proposent pas d'exemption pour les affections préexistantes. Les polices économiques et certaines formules de base excluent totalement cette option. Lors de la comparaison des polices, vérifiez que la couverture des affections préexistantes est explicitement incluse et non simplement présumée.
Couverture des affections médicales courantes
Le diabète est l'une des affections les plus fréquentes pour lesquelles les voyageurs ont besoin d'une assurance, et la plupart des assureurs la prennent en charge si votre diabète est bien contrôlé. Ils vous interrogeront sur votre taux d'HbA1c, sur d'éventuelles complications récentes et sur vos antécédents d'hypoglycémie ayant nécessité une assistance. Les diabètes de type 1 et de type 2 sont tous deux couverts, bien que les primes d'assurance pour le diabète de type 1 puissent être légèrement plus élevées.
Les affections cardiaques, notamment les antécédents d'infarctus, d'angine de poitrine, de maladie coronarienne et d'insuffisance cardiaque, peuvent être prises en charge si elles sont stabilisées. Les assureurs souhaitent connaître la date de votre dernier événement cardiaque, les médicaments que vous prenez et la présence éventuelle de symptômes lors de vos activités quotidiennes. Les événements cardiaques survenus au cours des six derniers mois sont plus difficiles à assurer et peuvent nécessiter l'intervention de spécialistes comme AllClear.
La prise en charge du cancer dépend du type, du stade, du suivi des traitements et du délai écoulé depuis le diagnostic. Un cancer en cours de traitement ou diagnostiqué au cours des derniers mois nécessite généralement le recours à des assureurs spécialisés. Les personnes en rémission depuis plusieurs années peuvent souvent être couvertes par des assureurs généralistes, sous réserve d'une dérogation pour antécédents médicaux. Préparez-vous à fournir des informations détaillées sur votre type de cancer, les dates de vos traitements et votre état actuel.
Les affections respiratoires comme l'asthme et la BPCO sont généralement couvertes si elles sont stabilisées. Les assureurs s'informent sur vos traitements médicamenteux, la fréquence de vos exacerbations et si vous avez récemment eu recours aux urgences ou à une hospitalisation. Un asthme léger et bien contrôlé est facile à assurer, tandis qu'une BPCO sévère avec des exacerbations fréquentes nécessite une couverture plus spécifique.
L'hypertension artérielle est très fréquente et n'entraîne généralement pas d'augmentation significative des primes d'assurance si elle est bien contrôlée par un traitement médicamenteux. Les assureurs souhaitent toutefois s'assurer que votre tension artérielle est surveillée régulièrement et reste dans les valeurs acceptables. Une hypertension non contrôlée ou des valeurs très élevées peuvent nécessiter des informations médicales complémentaires.
Divulgation des antécédents médicaux et des médicaments
Pour souscrire une assurance voyage en cas de problèmes de santé, vous devrez remplir un questionnaire médical portant sur vos diagnostics, traitements, médicaments et événements médicaux récents. Répondez à chaque question honnêtement et de manière exhaustive. L'assureur doit être informé de toutes les affections pour lesquelles vous avez été traité(e), prenez des médicaments ou présentez des symptômes persistants, même si vous les jugez mineurs ou sans lien avec votre voyage.
Oui, vous devez connaître la liste des médicaments que vous prenez. La plupart des assureurs exigent le nom complet de chaque médicament, et non pas simplement “ médicaments pour la tension ” ou “ médicaments pour le diabète ”. Préparez une liste détaillée de vos médicaments, avec leur nom, leur dosage et la fréquence d'administration. En cas de doute, consultez vos ordonnances ou demandez conseil à votre pharmacien avant de remplir le formulaire. Certains assureurs demandent également pourquoi vous prenez chaque médicament ; assurez-vous donc de bien comprendre les affections qu'il traite.
Le questionnaire médical porte généralement sur les affections diagnostiquées au cours de la période de référence, généralement de 60 à 180 jours. Vous devrez répondre à des questions concernant les hospitalisations, les interventions chirurgicales, les changements de médication, l'apparition de nouveaux symptômes, les consultations médicales et les traitements en cours durant cette période. Soyez précis quant aux dates. Il est important de faire la distinction entre une consultation de routine et une consultation pour un nouveau symptôme.
Ne pensez pas qu'un problème de santé soit trop mineur pour être mentionné. Cette légère douleur au genou pour laquelle vous avez consulté un médecin compte. Les médicaments contre l'anxiété que vous prenez depuis des années comptent. La coloscopie que vous avez subie il y a six mois compte. En cas de doute, déclarez-le. L'équipe médicale de votre assureur déterminera si cela a une incidence sur votre couverture ou votre prime.
Que se passe-t-il si vous ne déclarez pas vos problèmes de santé ?
Le fait de ne pas déclarer des problèmes de santé préexistants constitue une omission importante et entraîne de graves conséquences. Si vous devez faire une réclamation et que l'assureur découvre que vous avez omis de déclarer un problème de santé pertinent, il peut et va refuser la totalité de votre réclamation, et non seulement la partie relative à ce problème non déclaré. Votre contrat d'assurance peut être annulé dans son intégralité, ce qui signifie que vous ne serez plus du tout couvert, même pour des incidents sans lien avec le précédent.
Les compagnies d'assurance ont accès aux dossiers médicaux et examinent les demandes d'indemnisation en détail. Si vous déclarez une fracture de la jambe et qu'elles découvrent que vous n'avez pas déclaré votre diabète, elles peuvent refuser votre demande d'indemnisation au motif que vous avez souscrit la police d'assurance sans divulguer d'informations importantes. Ceci est valable même si votre diabète n'a aucun lien avec la fracture.
Au-delà du refus d'indemnisation, la non-divulgation d'informations importantes peut compromettre votre capacité à vous assurer à l'avenir. Les assureurs partagent des informations via des bases de données sectorielles. Un antécédent de non-divulgation peut rendre plus difficile et plus coûteux l'obtention de toute assurance ultérieurement. Vous pourriez vous retrouver face à des primes plus élevées, voire à un refus catégorique de la part d'autres assureurs.
Certains voyageurs pensent que s'ils sont bien pris en charge, il est inutile de mentionner leur maladie. D'autres supposent qu'ils peuvent omettre les problèmes de santé qui ne semblent pas liés au voyage. Ces deux hypothèses sont erronées et risquées. Les questionnaires médicaux posent des questions précises pour une raison. Si l'on vous demande si vous êtes diabétique, si vous prenez des médicaments ou si vous avez consulté un médecin au cours des six derniers mois, répondez honnêtement, même si cela vous paraît superflu.
Les économies à court terme que vous pourriez réaliser en dissimulant un problème de santé ne valent pas le risque. En cas de problème pendant votre voyage, vous pourriez avoir à payer des dizaines de milliers d'euros de frais médicaux sans aucune couverture d'assurance, faute d'informations. Déclarez toujours tout et n'importe quoi.
Coût de l'assurance voyage avec conditions médicales
L'assurance voyage pour les personnes ayant des antécédents médicaux coûte plus cher que les polices standard, mais le surcoût varie considérablement selon vos problèmes de santé, votre âge, votre destination et le prix du voyage. Les primes peuvent être de 100 000 à plus de 1 000 000 € de plus que les tarifs standards. Une personne en bonne santé de 40 ans pourrait payer 150 000 € pour un voyage de 3 000 €, tandis qu'une personne atteinte de diabète bien contrôlé pourrait payer entre 180 000 € et 225 000 €, et une personne souffrant de plusieurs affections pourrait payer 300 000 € ou plus.
Plusieurs facteurs influent sur votre prime d'assurance. La gravité et la stabilité de votre état de santé sont primordiales : les affections bien maîtrisées coûtent moins cher à assurer que les affections instables. Votre âge a un impact significatif sur le prix, car les voyageurs plus âgés présentent généralement des risques médicaux plus élevés. La destination compte, car les pays dotés de systèmes de santé coûteux sont plus onéreux à assurer. La durée et le coût total du voyage augmentent également les primes.
La présence de plusieurs affections fait grimper les coûts. Le diabète, l'hypertension et l'asthme, par exemple, augmentent davantage les primes d'assurance que n'importe quelle autre affection prise isolément. Des événements médicaux récents, comme des interventions chirurgicales, des hospitalisations ou des changements de traitement survenus au cours des six derniers mois, peuvent considérablement alourdir les coûts ou rendre l'obtention d'une couverture plus difficile.
Ne soyez pas surpris si certains assureurs refusent de vous couvrir. Tous ne peuvent ou ne veulent pas couvrir toutes les affections médicales, notamment les cas complexes ou les pathologies instables. Cela ne signifie pas que vous êtes inassurable, mais que vous avez besoin d'un spécialiste. Des entreprises comme AllClear s'adressent spécifiquement aux voyageurs ayant des antécédents médicaux complexes et qui ne peuvent pas obtenir de couverture par les voies classiques.
Pour obtenir les meilleurs tarifs, comparez les offres. Les primes pour une couverture identique peuvent varier de 40 à 60 % d'un assureur à l'autre pour un même profil médical. Utilisez des comparateurs en ligne spécialisés par pathologie pour comparer efficacement plusieurs devis. Si vous voyagez fréquemment, envisagez une assurance annuelle : elle est souvent plus avantageuse que plusieurs assurances voyage individuelles, même en tenant compte de vos antécédents médicaux.
Conseils de Martin Lewis en matière d'assurance voyage pour les problèmes de santé
Martin Lewis, fondateur de Money Saving Expert, conseille systématiquement aux voyageurs souffrant de problèmes de santé de toujours déclarer leurs antécédents médicaux avec exactitude. Il souligne que les économies réalisées en dissimulant des problèmes de santé peuvent s'avérer très coûteuses en cas de remboursement. Il met notamment en garde contre la fausse économie consistant à omettre certaines informations pour obtenir des tarifs plus avantageux.
Lewis recommande d'utiliser des comparateurs spécialisés qui s'intéressent aux problèmes de santé plutôt que les sites généralistes d'assurance voyage. Il cite des services qui effectuent un bilan médical approfondi et travaillent avec des assureurs qui souhaitent réellement couvrir les personnes ayant des problèmes de santé. Son conseil : prendre le temps de remplir avec précision des questionnaires médicaux détaillés plutôt que de se précipiter sur des formulaires de devis génériques.
Sur le site Money Saving Expert, Lewis souligne que beaucoup de gens pensent à tort que leurs problèmes de santé sont trop bénins pour être déclarés. Il insiste sur le fait que si vous prenez des médicaments, consultez un médecin ou avez reçu un diagnostic, vous devez le déclarer. Ses conseils pratiques incluent notamment la préparation de la liste de vos médicaments et la connaissance de vos antécédents médicaux avant de commencer vos démarches.
Lewis conseille également de demander des devis à plusieurs assureurs, car les prix varient considérablement selon les problèmes de santé. Il souligne que l'option la moins chère pour un voyageur en bonne santé peut s'avérer onéreuse pour une personne souffrant de problèmes de santé, tandis que les assureurs spécialisés peuvent proposer des tarifs plus avantageux pour les dossiers médicaux complexes. Il recommande de consulter au moins trois assureurs spécialisés et deux comparateurs en ligne avant de prendre une décision. Pour plus d'informations sur les conseils de Martin Lewis en matière d'assurance voyage, rendez-vous sur [lien manquant]. Section assurance voyage de Money Saving Expert
Trouver la bonne assurance voyage pour vos problèmes de santé
Avant de demander un devis, rassemblez l'intégralité de votre dossier médical. Indiquez tous vos diagnostics, les médicaments dont vous souffrez (nom et dosage), vos antécédents médicaux récents, vos hospitalisations, vos interventions chirurgicales et les changements de traitement survenus au cours de l'année écoulée. Ces informations, une fois réunies, accéléreront le traitement de votre demande et garantiront son exactitude.
Utilisez des comparateurs d'assurance avec des filtres spécifiques à votre état de santé. InsureMyTrip et Squaremouth vous permettent d'indiquer vos antécédents médicaux et n'affichent que les polices qui les couvrent. Compare the Market propose un examen médical approfondi pour vous mettre en relation avec les assureurs adaptés à votre situation. Ces outils vous font gagner du temps en éliminant les assureurs qui ne couvrent pas votre cas particulier.
En cas de problèmes de santé complexes ou multiples, envisagez de vous adresser à des assureurs spécialisés. AllClear, par exemple, est spécialisé dans les antécédents médicaux difficiles à assurer. Bien que leurs primes soient généralement plus élevées que celles des assureurs classiques, ils offrent une couverture que d'autres refusent. Seven Corners et Nationwide sont également réputés pour leur expertise dans le domaine médical.
Lisez attentivement les documents contractuels avant de souscrire une assurance. Vérifiez que vos conditions de santé spécifiques sont couvertes, comprenez les exclusions et assurez-vous que les plafonds de couverture sont adaptés à votre destination. Vérifiez si l'assurance propose une couverture médicale de base ou complémentaire et assurez-vous que les plafonds d'évacuation médicale d'urgence sont suffisants.
Souscrivez votre assurance dès que vous réservez votre voyage afin de bénéficier de toutes les options. Un achat anticipé active les exonérations pour les affections préexistantes et vous protège en cas de changement de votre état de santé entre la réservation et le départ. Si votre état de santé change sensiblement après la souscription de votre assurance mais avant votre voyage, contactez immédiatement votre assureur pour l'informer et vérifier que la couverture est toujours valable.
FAQ
Puis-je souscrire une assurance voyage annuelle malgré des problèmes de santé ?
Oui, une assurance voyage annuelle est disponible pour les personnes dont l'état de santé est stable et maîtrisé. Les assureurs exigent que votre état de santé reste stable tout au long de l'année et peuvent demander des informations en cas de changement. Les polices annuelles coûtent généralement plus cher en cas d'affections médicales, mais restent plus avantageuses que plusieurs assurances voyage individuelles si vous voyagez trois fois ou plus par an. Toutes les polices annuelles ne couvrent pas les affections préexistantes ; vérifiez donc ce point spécifiquement lorsque vous comparez les offres.
Et si mon état est stable et maîtrisé ?
Les affections stables et bien maîtrisées sont les plus faciles à assurer et entraînent généralement une légère augmentation des primes plutôt qu'un refus de couverture. La définition de « stable » varie selon les assureurs, mais en général, cela signifie l'absence de modification du traitement, d'ajustement de la médication, de nouveaux symptômes ou de consultations médicales pour cette affection dans un délai de 60 à 90 jours. Vous devrez tout de même déclarer les affections stables, mais elles sont considérées plus favorablement que les affections instables ou récemment diagnostiquées lors de l'évaluation des risques.
Certaines conditions peuvent-elles entraîner un refus automatique ?
Certaines situations peuvent entraîner un refus automatique de la part des assureurs classiques, notamment les maladies en phase terminale, les voyages contre avis médical, l'attente de résultats d'examens pour des symptômes graves ou des événements médicaux majeurs récents, comme un infarctus survenu au cours des derniers mois. Toutefois, un refus automatique ne signifie pas que vous êtes inassurable ; des organismes spécialisés comme AllClear existent précisément pour prendre en charge les cas complexes que les assureurs classiques refusent.
Ai-je besoin d'une lettre du médecin pour mon assurance voyage ?
La plupart des assureurs n'exigent pas de certificat médical pour les cas simples et stables. Il vous suffit généralement de remplir leur questionnaire médical en fonction de vos connaissances sur vos pathologies et traitements. Cependant, les cas complexes, les diagnostics très récents, les interventions chirurgicales récentes ou les informations contradictoires dans votre demande peuvent inciter l'assureur à demander votre dossier médical ou un certificat de votre médecin confirmant votre aptitude à voyager et votre état de santé actuel.
Et si j'ai plusieurs problèmes de santé ?
Plusieurs affections médicales peuvent être couvertes, mais les primes augmentent avec chaque affection supplémentaire. Préparez-vous à déclarer chaque affection séparément, car les assureurs les évaluent individuellement avant de calculer le risque global. Les assureurs spécialisés, comme AllClear, sont plus expérimentés en matière de pathologies multiples et peuvent proposer des tarifs plus avantageux que les assureurs classiques pour les profils médicaux complexes. Le processus d'évaluation est plus long en cas de pathologies multiples, car vous devrez répondre à des questions détaillées sur chacune d'elles.
Mon assurance couvre-t-elle les médicaments dont j'ai besoin à l'étranger ?
L'assurance voyage ne couvre généralement pas le coût des médicaments que vous prenez régulièrement ; il s'agit d'une dépense non remboursée, que vous soyez en voyage ou non. Cependant, si vous avez besoin de soins médicaux d'urgence à l'étranger pour un événement couvert et que ce traitement nécessite de nouveaux médicaments, ceux-ci sont généralement pris en charge. Emportez toujours une quantité suffisante de médicaments pour toute la durée de votre voyage, ainsi qu'une réserve en cas de retard, car le renouvellement d'ordonnances à l'étranger peut s'avérer complexe et coûteux.
